디딤돌대출 소득기준 계산 제대로 하는 법 (부모 지원금 포함 기준)

 디딤돌대출 소득기준 계산 제대로 하는 법 (부모 지원금 포함 기준)

디딤돌대출 소득기준 계산 제대로 하는 법 (부모 지원금 포함 기준)
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🏡 디딤돌대출 소득기준 계산 제대로 하는 법 (부모 지원금 포함 기준까지 완전정복)

디딤돌대출은 금리가 낮고 조건이 좋아 생애최초·신혼부부·무주택자에게 가장 인기 있는 정부 주택대출입니다.
하지만 승인 여부의 핵심은 단 하나, 소득 기준 충족 여부입니다.
특히 요즘은 부모님 지원금, 축의금, 일시 수입 때문에 소득 기준 초과로 판단될까 걱정하는 분들이 많습니다.

이 글에서는 디딤돌대출 소득 기준을 은행 심사 방식 그대로 이해할 수 있도록 정리하고,
많은 사람들이 헷갈리는 부모 지원금 포함 여부, 과세·비과세 구분, 부부합산 계산 방식까지 쉽게 풀어드립니다.

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1. 디딤돌대출 소득 기준 핵심 요약

디딤돌대출은 부부합산 연소득 기준으로 심사됩니다.

👉 기본 소득 기준

  • 생애최초·신혼부부: 부부합산 9,000만 원 이하

  • 일반 무주택자: 6,000만 원 이하

  • 자녀 3명 이상: 10,000만 원까지 완화

  • 단독 신청(미혼·맞벌이 제외): 본인 소득만 적용

Point: 소득은 “국세청 소득자료”를 기준으로 하며, 은행이 임의로 계산하지 않습니다.

2. 소득으로 인정되는 항목 vs 제외되는 항목

많은 분들이 궁금해하는 부분은 바로 이것.

👉 소득으로 인정되는 항목

은행은 국세청에 신고된 소득만 ‘진짜 소득’으로 봅니다.

포함 ▶

  • 근로소득(회사 연봉)

  • 사업소득(자영업, 프리랜서)

  • 기타소득(쿠팡플렉스, 부업 등 신고된 소득)

  • 이자/배당/연금 등 과세되는 소득

❌ 포함되지 않는 항목

  • 부모님이 주는 현금 지원금·증여·도와주는 생활비

  • 결혼 자금 지원

  • 비과세 식대(월 20만원), 육아수당 등 일부 비과세 항목

  • 친구/지인에게 받은 입금

  • 계좌 이체 내역만 존재하고 세금 신고가 안 된 수입

결론:
👉 부모님 지원금은 원칙적으로 소득으로 포함되지 않습니다.
계좌에 5천만 원이 들어와도 ‘신고된 소득’이 아니면 소득으로 보지 않습니다.

국세청 소득금액증명 발급하기

3. 부모 지원금이 문제가 되는 “예외적인 경우”

원칙적으로 부모 지원금은 소득으로 인정하지 않지만, 특정한 경우 문제가 될 수 있습니다.

① 부모 지원금이 ‘사업소득’처럼 반복적으로 들어오는 경우

  • 예: 부모가 매달 200만 원 보내주는 패턴 → 생활비 지원인지 사업소득인지 확인 요청됨

  • 은행이 국세청 신고 내역과 불일치 시 추가 소명 요구

② 결혼자금·증여금이 너무 큰 경우

  • 1억 이상 큰 금액이 반복 입금 → 증여세 신고 여부 확인 가능

  • 하지만 이것도 소득 기준 초과와는 무관, 대신 자금조달계획서 문제

③ 대출 상환 능력보다 과도한 송금이 있는 경우

  • 예: 소득이 낮은데 1년간 수억 원 입금 → ‘자금 출처’ 확인 요청
    → 소득 기준 자체는 변하지 않지만 대출 승인 과정에서 서류가 추가됨

소득 기준 문제 = 국세청 신고 여부가 전부입니다.

4. 부부합산 소득 계산은 이렇게 진행된다

디딤돌대출 심사는 국세청 자료 기준 전년도(또는 최근 2년 평균) 소득으로 산정합니다.

계산 순서

  1. 근로소득 원천징수영수증 + 사업소득 신고자료 불러오기

  2. 국세청 홈택스 → 소득금액증명 확인

  3. 부부 두 사람의 소득 합산

  4. 기준 초과 시 → 탈락,
    기준 이내면 → LTV·DTI·DSR 심사로 넘어감

예시)

  • 남편 연봉: 4,200만 원

  • 아내 연봉: 3,200만 원

  • 부부합산: 7,400만 원 → 신혼부부/생애최초 기준 충족

예시)

  • 남편 연봉: 5,500만 원

  • 아내 프리랜서 신고소득: 4,000만 원

  • 합산 9,500만 원 → 신혼부부 기준 초과 → 불가

국세청 소득금액증명 발급하기

5. “소득 조금 초과했어요… 해결 방법 없나요?”

아주 자주 나오는 질문입니다.

가능한 해결책
1) 단독 신청

부부합산이 9,000 초과라도
본인 소득만 기준을 충족하면 단독 신청으로 승인 가능.

2) 소득 발생 시기 조정

프리랜서·사업자처럼 변동 소득일 경우
“최근 2년 평균 소득”으로 조정해 더 낮은 쪽 선택 가능.

3) 소득 제외 항목 재검토

  • 비과세 식대

  • 육아휴직 기간

  • 병가·무급휴직
    → 국세청 신고 소득이 실제보다 낮게 잡혀 유리해지는 케이스 다수.

4) 보금자리론·특례대출로 변경

디딤돌이 안 되면 보금자리·특례는 소득 기준이 더 넓어 대안으로 좋음.

6. 디딤돌대출 승인률 높이는 체크리스트

  • 연말정산/종합소득 신고 내역 확인

  • 프리랜서라면 경비·지출 증빙 제대로 정리

  • 예금·지원금 등 입금 내역 → 소득으로 오해받지 않도록 설명 준비

  • 배우자 소득 포함 여부 판단

  • 부부합산 기준 초과 시 단독 신청 가능 여부 검토

국세청 소득금액증명 발급하기

FAQ : 디딤돌대출 소득기준 실전 Q&A

Q1. 부모님이 5,000만 원 지원해주면 소득 초과인가요?

A. 아닙니다. 지원금·증여금은 소득으로 계산되지 않습니다.

Q2. 부모가 매월 용돈 100만 원씩 보내줄 때도 소득인가요?

A. 반복 입금이면 은행이 확인 요청할 수 있으나, 소득 기준 초과와는 무관합니다.

Q3. 프리랜서 소득은 어떻게 계산되나요?

A. 국세청 신고된 종합소득금액증명 기준입니다.
입금액이 아니라 신고된 순이익이 소득이 됩니다.

Q4. 신혼부부인데 부부합산이 9,200만 원입니다. 방법 없나요?

A. 단독 신청 또는 최근 2년 평균 소득 기준으로 조정해볼 수 있습니다.

Q5. 비과세 수당은 소득에 포함되나요?

A. 포함되지 않습니다. 식대·자녀수당 등 비과세 항목은 소득에서 제외됩니다.


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